714利息演算法

A. 714是什麼意思

714高炮是一種超高息的短期借款，分別為7天、14天之內的。「高炮」是指其高額的「砍頭息」及「逾期費用」。這些平台多以砍頭息、滯納金、手續費等形式，先扣取借款本金的20%-30%，在超過還款期限後，借款人還要在歸還本金的基礎上，賠付逾期罰金，每天40到230元不等。
714高炮的利息都十分高，諸如借4萬7天還4萬8，借2萬14天還3萬比比皆是旅旦，如此短期的借款迅迅，還款利息費卻並不低，如果換算成年利率實在高得驚人。

各種隱性成本，利息節節高

有的714需要在下款後收取手續費，也就是砍頭息，拆昌擾實際到手的錢少了很多，但還款額沒有變化，等於利息更高了；還有的714在計算還款時間的時候刷貓膩，比如7天的借款，下款當天算1天，還款當天也算1天，實際錢在手上的時間只有5天。

B. 很多人問我網貸利率怎麼算，今天催收員告訴你正確演算法，你知道嗎

1、我國最高人民法院規定民間借貸最高年利率不得超過36?超過的部分屬於非法的利息，就算簽訂了借款合同，也可以不用償還這一部分非法利息。

2、網貸年利率在24?36?部分，屬於自然債務區，年利率在這一部分的，如果還沒還款，可以不用還，如果已經還了，也沒有權利要回來。

3、網貸年利率在24?內的，是合法的，這一部分必須給。

第二個例子，某714平台，借款1500元，到手只有1000元，一個星期之後需要還款1500元。這樣的現金貸年利率又如何計算呢？借款1500元，到手只有1000元，那麼本金就只能按照1000元算，借款期限猛辯是一個星期，也就是7天，利息就是500元。先來計算周利率，周利率就是500元利息除以本金1000元，周利率竟然是50?一年按照52周，計算，年利率就是50?2等於2600?

這個計算方式是對的，因為這敗賣只涉及到一期還款。但我想提醒的是：像這種有砍頭息的，本金應該是按合同上的來定，而不是你覺得只到賬1000元，就按1000元來算本金。大部分714平台的合同上，寫的都是合同借款額1500，但是哪怕這樣， 這個714的平台也高達1733?年利率。所以也是違法的。

C. 714利息有多高

714利息超過1500%。714高炮指的是超高息的短期借款，分別為搏侍7天、14天之內，90%都是以7天為主，通常都是3000左右的額度。利息方面，這一類型冊亂的貸州銀檔款利率非常高，年華超過1500%，主要針對包括在讀學生在內的年輕人。

D. 714高炮貸款不還有什麼後果

首先說一下714高射炮是什麼？714高射炮是指期限為7天或14天的高息網貸，包含高額「斬首利息」和「逾期費」。74高射炮90%主要是7天。利息方面，年化利率基本超過1500%。

2019年3月15日，中央廣播電視總台2019年315晚會曝光「714高射炮」多要錢等事件。

節目指出，有用戶一開始借了7000多元，但三個月後，就變成了50萬的債務。用戶產生了自殺的念頭，甚至寫下了遺書。在315晚會上，央視點名「714高射炮」平台如下：快易貸、快貸寶、小肥羊、田甜花、機器飯、山道、錢夫人、金蟾錢包、復星寶、向倩貸、皮皮花、丁琪媛貓、易貸、蛋花、易花、喵包、零點口袋、宇宙。

值得注意的是，某理財平台在晚會上被點名，並多次出現。央視調查發現，該平台自稱「中國領先的移動金融智能平台」，同時還有大量小額貸款商戶，包括董女士借過的「酷卡」和「貸款錢」。融360的工作人員介紹，他們給商家推薦客戶，每成功一筆貸款，他們會收取一定的費用。

2018年4月，梁一鳴信用卡額度下調8萬元時，在白潔、小額貸款、拍拍、平安普惠等幾大平台借了6萬元；惠特尼等。但是給了老婆孩子生活費和房貸之後，每個月剩下的錢還不夠還這些貸款。而當他也在其中一個平台貸了款，打算再次取出來還其他貸款時，得到的提示是「綜合評分不足，暫不能借款」。「我總能借到幾次錢，有兩萬多的額度。等我想還了之後，我再借出去還債。我就是借不到。告訴我補充資料一個月後再借錢。但一個月後，還是會是同樣的結果。」債務緊迫。最後能交的是714高炮平台。因為這個原因，梁一鳴一次借了三套房子，而且都還清了。還清所欠貸款後，我甚至還有盈餘。那一刻，他覺得這個月暫時可以過安穩的生活了。但陷入高射炮平台貸款的人，不會有安穩的生活。

714高射炮從貸款之日起計算，扣除高達20-50%的斬首利息。借款人將在5-7天內償還貸款。年利率高達1500-8400%。如果借款人不還款，714高射炮的催收人員會輪番給通話記錄中借款人的聯系人、朋友、親戚打電話辱罵、威脅。

那麼在如此嚴查之下，714高射炮還存在嗎？事實上，714高炮產品從未停止過。

雖然監管在2019年10月21日發布了《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)，利率高於36%的現金貸產品被「一刀切」，非法放貸行為在刑法中被正式作為「非法經營罪」猛寬團處理。

「但事實上，什麼都沒有改變，因為底層的借貸需求一直存在，所以714高炮的生存土壤一直充滿養分。國家嚴格卡息後，714高炮只是改變了生存邏輯，換了身份，換了盔甲，重新活躍在市場上。」從事借貸業務多年的馮陽告訴《消費者報》。

前不久被監管處罰的肖西天系統廠商，撞了槍口，被「收拾」了。這是高監管壓力持續存在的一個跡象。

然而，疫情之下，地下借貸市場又重新燃起。這一次，更像是714家平台在監管嚴卡民間借貸後，數月隱姓埋名，悄然積蓄力量的一次集中展示。

這些玩家是在被成群攻擊的「高射炮」背上「進化」的。他們在刀尖舔血，也在思考這個生意的「改進」。

消費者發現，監管越嚴，規模越小，但相關業務越隱蔽，——越無情，從公開到欺詐。

在.下面

「之前的現金貸產品，底層枝橘的核心系統，玩的是風控邏輯。」馮陽說。

他指的這段時間是在國家嚴格卡現金貸利率之前，也就是2019年10月之前。

當時這些民間借貸玩家通過前端審核用戶，以「高利率覆蓋高壞賬」的形式生存。

在用戶進行支付之前，商家會在前端明確告知用戶這個產品是7天、14天還是1個月的貸款期限，以及要收取多少利息。用戶付款後，行業潛規則是收取20%-30%的砍頭利息作為盈利。

「雖然很多用戶申請了2000元的貸款，拿到手的只有1600元，但是大部分用戶都知道並願意承擔還款期限、利率甚至是砍頭利息的收取。」馮陽說。

前期的風控體系是這款游戲的核心盈利邏輯。它篩選出那些願意接受這個利率的用戶，從中提取可觀的利潤，後期再進行催收，覆蓋壞賬率。

據知情人透露，當時有專門的714渠道推廣這些產品，客戶基本都是借錢的老兄弟，或者借新還舊的用戶，拆東牆補西牆。

「正規渠道商不會接手這種產品。合作前，他們需要檢查產品方是否有合規經營許可證。為了保證安全，他們甚至會直接和甲方簽約」，上述知情人士說。

穿上合規外衣？

「2019年10月以後，經過對民間借貸的打擊，這個行業徹底變味了巧此。」馮陽說。

74高射炮產品，從明碼標價的高利貸產品，演變成披著合規外衣的套路貸、詐騙產品。

為了逃避監管，他們把自己包裝成某某科技、某某金融等正規產品，欺騙了消費者，也欺騙了渠道商。

據馮洋介紹，這類產品多為5天產品，砍頭率在40%-50%。客戶以為自己下載的是正規借貸產品，卻不經意間掉進了套路借貸的陷阱。

付款時，用戶不知道金額，不清楚。

楚借款期限。

「這種714產品，有一步非常規操作，資料填寫完成後，只要點擊申請，用戶還沒反應過來錢就到賬、合同就生效了。用戶既不清楚借款額度、也不知曉期限。」另一位業內人士介紹說。

要知道，一般借款產品用戶點擊申請後，可以在授信額度之內選擇金額提現，一般有6期、12期兩種可選擇期限，之後還需開展一系列驗證碼等操作形式。

但披著合規外衣的714產品，別說驗證碼確認了，用戶下款前連額度都不知曉。只有當下款之後用戶才發現被騙了。

比如原本想借2000元，放款後才發現只有1000元。這才知道被騙了。

很多人覺得僅僅虧了1000元，也就權當吃了啞巴虧，乖乖還款。

這其中，以2020年被抓的現金貸系統商小西天最為典型，他們就是向用戶輸出偽裝成合規產品的714平台，團隊成員已在年初被抓捕。

推廣渠道方面，偽裝成合規產品的714同樣經由正規貸超渠道進行推廣。

「很多正規渠道不僅缺乏審核，對於資質不足、無法通過正規產品風控的用戶，會給其主動推薦這些變種後的714產品。一個客戶放款後，他們可以收取至少300元。」上述業內人士說道。

可以看到，以2019年10月21號，「意見」發布為分水嶺，714產品底層邏輯發生了根本性變化，從以風控為主的高利率覆蓋高壞賬的玩法，到經監管嚴卡利率後、最終轉為地下的誘騙性套路貸。

難道是越管越亂嗎？

底層人群借貸需求如何滿足

「714高炮層出不窮的最根本原因，還是因為底層人群借貸需求得不到滿足。」馮陽說道。

監管嚴卡利率、重點打擊催收行業後，小貸公司數量急劇下滑。

據央行統計，截至2019年6月末，全國共有小貸公司7797家，上半年共減少336家；貸款余額9241億元，上半年減少304億元。

消失的小貸公司中，很大一部分是面向信用資質弱、風險管理難度高的底層人群，滿足他們的資金周轉需求。

消失的原因，也無外乎監管嚴打催收、難以回款，或是利率天花板遭限制後、盈利天花板降低。

但用戶的借貸需求不會消失，只會轉入地下。披上馬甲的714高炮們，這才抓住機遇、粉墨登場。

「一刀切」非法借貸產品的政策初衷是好的，但實際上卻無法根治714高炮這類超利貸產品。

底層人群借貸需求如何以合法合規的方式滿足？這是需要繼續尋找的答案。

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