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2020年建行吸收客戶存款20.61萬億元。同比2019年增長12.24%。同期內招行吸收客戶存款5.3萬億元，建行的存款規模是招行的4倍。建行是怎麼搞存款的？
招商銀行是「零售之王」，建設銀行是對公數字化起家，兩家搞存款是完全不同的戰略。本文從和招行存款結構對比、數字政務、結算現金管理、託管、住房、養老等方面詳細展開，深入分析建行的20萬億存款之道，全文近5500字。
建行和招行存款結構截然不同
2020年末，建行個人存款佔比為50.08%，規模10萬億元；公司存款佔比為47.69%，規模9.7萬億元。建行個人存款規模微弱超過公司存款。招行反過來了，公司存款佔比為63.89%，個人存款佔比為36.11%，公司存款遠超個人存款。
存款增幅來源。2020年公司存款增幅8.48%，主要是地方專項債支出、財政撥付、基礎設施項目等資金密集型領域貢獻較大。個人存款增幅16.99%，主要是代發工資等源頭性資金。建行2020年個人存款增幅雖然不如招行19.58%增幅，但是建行個人存款基數大，近10萬億元的規模，而招行零售存款僅為2萬億元。
從存款區域分布來看，中部地區為建行貢獻最多的存款，多達4.02萬億元，其次是環渤海地區貢獻3.87萬億元，長三角、西部地區為建行貢獻3.7萬億元左右存款。珠江三角洲地區較低一些為3.21萬億元，存款貢獻最低的地區是東北僅為1.39萬億元。
建行2020年活期存款佔比達53.79%，招行這個佔比是65.85%。活期存款比例建行相比招行的差距還比較大，這也導致2020年建行存款成本率比招行高4個基點。2020年建行存款平均成本率為1.59%，建行公司存款平均成本率為1.44%，遠低於招行的公司存款平均成本率1.73%，這反映了建行在公司和機構客戶存款方面的強大深厚的底蘊。
但是個人存款成本方面，建行不如招行，2020年招行個人存款平均成本率低至1.22%，建行個人存款平均成本率高達1.75%。從這方面來看，建行個人存款成本有較大提升空間，相比招行的個人存款比例來說，還不夠優越。2020年，建行個人存款定期是5.1萬億元，個人存款活期是4.4萬億元，招行個人存款定期是6540億元，個人存款活期是1.26萬億元，個人活期接近個人定期的2倍。個人活期存款的成本率接近0.3%，個人定期存款成本率接近2.9%，建行個人活期存款的吸收能力要比招行弱不少。
數字政務沉澱政府存款
政府業務的存款，量大、穩定而且價格低，一直是「兵家必爭之地「，建行在數字政務方面攻城略地，斬獲頗多。建行不僅獲得政務的存款，更重要的是還幫助政府和財政，通過解決方案推動行業政務和行業的現代化資金管理以及數字化轉型。
建行已經拿下了13省、10市政府的互聯網+政務服務平台和互聯網+監管平台。建行是財政部中央財政國庫集中支付和中央財政非稅收入收繳兩項業務代理銀行綜合考評雙第一，建行代理預算單位數、資金支付量、手續費收入等都是行業里難以企及的天花板。建行還積極配合財政部推進國庫集中支付電子化改革，上線財政專用自助櫃面系統。做財政業務公私聯動很厲害。為財政預算單位發個人公務卡，社保產品通過營銷單位發卡個人。
除了做中央財政的生意，建行還做地方政府的生意。建行打造了「建融慧學」、「建融智醫」、「農村三資」等13個機構業務社會化平台，面向教育、醫療、農村產業進行全面賦能，通過疏通政府堵點、緩解社會痛點、解決百姓難點，讓數字政務在地方政府不斷攻城略地。建行和雲南在「數字雲南「中的合作是非常得意的一筆，和雲南合作建設了全省網上政務服務平台，推出了雲南第一部手機辦事通。更是憑借數字雲南合作的機遇，建行雲南省分行將「裕農通」下沉村寨，雲南裕農通注冊服務點已達13143家，覆蓋全省10940個行政村，全省鄉村覆蓋率達80.39%。建行已經和28個省級政府建立合作關系，這些數字政務合作，都能給建行帶來大量的存款。
「智託管」沉澱機構存款
建行託管業務很猛，2020年基金託管費收入上，達到了32.9億元，位列銀行業基金託管費收入第二，僅次於工行，基金託管費收入比工行就少1.5億元。第三名是中國銀行僅為20億元。相比之下，作為「大財富管理的翹楚「的」招行基金託管費收入僅為16.41億元。
2021年，建行發布了「建行智託管」品牌。智託管品牌以「智慧經營、智能運營、智控風險、智享數據」為核心，構建「託管生態圈」為目標的託管整體服務。通過構建投資人、管理人和託管人之間的「鐵三角」，形成資產所有權、管理權與保管權三權分立，能夠有效解決信息不對稱問題，維護資產安全，保障投資人的合法權益。
建行成功中標基本養老保險基金託管資格，首家獲批外商獨資公募基金公司外包業務資質；積極託管國家製造業轉型升級基金和首批科創板50ETF基金，率先為外資保險公司提供託管服務，新增獲批QFII和RQFII託管客戶數市場第一。
建行託管業務質量超過招行。招行2020年託管規模16.05萬億元，託管費收入為42.15億元。而建行2020年託管費成績更勝一籌，用15.25萬億的託管規模，實現託管業務收入55.33億元。同比增長17.92%。
2021年H1，建行營銷了國家綠色發展基金、京津冀協同發展產業投資基金，從2021年H1末的數據來看，建行資產託管規模新增了1.54萬億元，其中，保險資產託管規模新增5933億元，證券公司受託管理資產託管規模新增1765億元，QFII類資產託管規模新增527億元，均居行業第一。
建行託管業務已經不僅僅局限於託管業務，更多的向託管的增值和外延服務延伸。比如外包業務，國內第一家外商獨資公募基金，包括它的私募和理財公司，都由建行獨家提供外包服務。
建行如何沉澱公司活期存款？
公司活期存款是銀行存款行業的明珠，難度最大，對創新要求最高。
建行公司活期存款在總存款佔比高達30.44%，超過了個人活期、個人定期、公司定期的佔比。但是這一比例還是要低於招行的40%，招行的CBS異軍突起對於對公活期存款市場有一定擾動。2020年末，建行擁有6.2萬億的公司活期存款，這個規模比招行全部客戶存款還要多。這源自於強大的結算和現金管理產品。
結算業務能夠增加對於對公客戶的獨特服務價值，能夠有效促進公私聯動，也能夠打開新的資金生態。
創新如潮的「禹道」現金管理產品。建行在「禹道」有很多積極的創新，如整合首付款、資金預算管理的「回款通「，整合票據池賬單自主服務的新一代對公現金管理系統，提升主動收款結算聚集能力的智能跨行收款、綜合賬簿現金池，支持跨境賬戶查詢、收付款和資金集中管理的SWIFT-AMH模塊，全球賬戶信息報告體系。建行的現金管理有三個特點，綜合化、便捷化、體系化。綜合化是指收付款、資金預算管理、信息報告、賬戶查詢、理財升值，資金歸集等等需求都可以通過現金管理系列產品得到滿足。
通過「惠市寶」布局C端結算市場。建行通過金融科技創新，打造了面向C端惠市寶—針對於專業市場、供應鏈市場的對公專業結算綜合服務平台，為專業市場管理方、市場商家和消費者提供「統一收款、資金監管、自動分賬、定製對賬、便捷融資、大數據應用」等一攬子綜合金融服務。可以支持移動支付、自動分賬、多方分潤、折扣清算、統一對賬、資金監管、統計分析、便捷融資等等，線上線下支付渠道都行，可實現T+1分賬。惠市寶解決了集中收款難分賬、促銷打折對賬難、商戶融資不便利等一系列資金管理痛點。
通過「易匠通」撬動勞務用工存款。建行在同業中首創專業用工平台，易匠通。「易匠通」平台，完成勞務用工和工資代發落地。維護了勞資雙方合法權益，促進了勞務市場的自由配備。截至2021年底，建行依託該平台開立農民工工資代發專戶逾4500戶，代發人數達80萬人，代發筆數達300萬筆，代發金額超180億元。
通過「百易安」撬動資金監管存款，可以用於商品貿易資金監管、.股權和土地使用權資金監管、二手房交易資金。監管、留學移民中介資金監管、各類保證金監管、兼並收購資金監管等業務。
通過同業合作平台沉澱同業負債。建行打造了一站式的同業合作平台，通過「慧系列」智能風控產品，向合作機構輸出金融服務能力。已經有2673家金融機構客戶簽約。2020年末，同業負債余額為1.81萬億元。但是建行同業負債方面平均成本率為1.96%，要高於招商銀行的1.64%。
建行過去幾年在結算領域做了大量模式創新，交易信息定製、批量委託收款、第三方支付機構備付金存管服務、銀聯單位結算卡、票據池、金融IC單位結算卡、集成工商注冊信息的電子證照單位結算卡、代理見證開戶機制、商事制度改革賬戶管理、電子繳稅、電子票據等創新產品，通過產品創新，不斷鞏固對公結算市場地位。
2020年末，建行單位人民幣結算賬戶總量1,146.18萬戶，較上年增加40.84萬戶；現金管理活躍客戶284.34萬戶，較上年增加39.41萬戶。在結算和現金管理的強大支撐之下，建行公司活期存款的平均成本率低達0.83%，比招行的0.87%還要低。
住房存款現金流
垂直生態場景的經營上面，建行是最成功的銀行之一，已經具備了鮮明的特色。住房是建行最成功的場景。
住房公積金沉澱住房資金存款。建行在2020年末住房資金存款余額9718.79億元，占據公積金市場份額50%以上。公積金中心是建行住房資金沉澱的重要來源，公積金中心業務是各大行瘋狂爭奪的對象。為了鞏固和公積金中心的鏈接，建行積極承建各地的市住房資金管理中心網廳和雲平台，運用科技手段搭建平台，竭力推動建行銀行與各中心深度鏈接。為公積金客戶量身定製產品包，激活存量客戶;加快推進公積金快貸等特色業務，這些都是建行獲得住房資金存款業務的抓手。
房貸產企業監管賬戶沉澱房企存款。建行也是住房貸款市場的領頭羊，2020年末，建行房地產開發貸款余額4727億元，不良率0.7％。個人住房的貸款余額5.83萬億元，不良率為0.19％。做房地產企業不僅可以做貸款，還可以做資金監管。2021年，建行在汕頭市房地產企業監管賬戶余額就達51.77億元，同比增長256.79%。存款沉澱很可觀。
租房資金管理沉澱租房存款。租房資金交易量很可觀。根據鏈家報告，2030年中國住房租賃市場規模將達到4.6萬億元，然而目前住房租賃企業的滲透率僅為2%不到。不僅在開發和購房提供貸款，建行還打造了強大的住房租賃平台。建行可以在租金、押金、水電費等方面進行滲透。建行不僅可以直接提供住房租賃服務，還可以切入到住房租賃的資金監管服務中，為住房租賃企業量身打造的涵蓋租賃權轉讓、直接融資、間接融資和其他服務在內綜合服務方案。建行目前就已經參與廈門住房租賃管理平台的建設，在人房核驗、交易撮合、租賃按揭等方面提供服務。
做好國家建行順應國家「放管服」改革，從事委託住房金融業務，實現全國住建領域系統數據共享，住房租賃綜合服務平台覆蓋全國超96%地級及以上行政區，累計上線房源超2400萬套，累計簽約存房業務房源120萬套。建融家園230多個項目提供14萬套長租房源。建行與廣州、杭州、沈陽、南京等11個城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議。建行住房租賃綜合服務平台已經有注冊用戶超2800萬戶，訪問量超2億次。
建行還配合住建部持續推進公租房信息系統建設，推進網簽備案及聯網工作，搭建以大數據為基礎的全國房地產市場監測系統。創新金融服務，扶持租賃企業規模化專業化發展，盤活存量房屋增加租賃房源供給。
養老，存款界的「天團」
養老和住房、政務一樣，都是存款界的「天團」。
根據興業研究數據，未來五年，我國以養老金三支柱為主的長期資金規模將從目前約24萬億元增長至35萬億元人民幣。建行不但有建信理財、還有建信養老金，面對養老金融建行的牌照優勢十分明顯。
企業年金資產是員工的「養老錢」，需要保存長達20至30年的賬管流水記錄。建行為超過15000家企業提供專業養老金融服務，管理個人賬戶數超過300萬個，服務客戶覆蓋電力、鐵路、能源、建築、金融、軍工、航空、鋼鐵、煤炭、旅遊、高校等領域。
建行為了做養老金融成立了建信養老金管理有限責任公司，中國建設銀行、全國社會保障基金理事會分別持股85%、15%。截至2019年末，建信養老金公司養老金資產管理規模達到5,417億元，在銀行來看，這都是可觀的存款來源。
建行推出了安心養老綜合服務平台，成立了區域養老產業聯盟。養老平台的機構端，支持居家養老、社區養老、機構養老多種模式，為機構提供運營管理、長者管理、入住管理等功能，政府端支持養老機構的許可管理評價監督、養老補貼管理，應用端依託「建頤人生」APP為老年客戶提供一站式養老服務，覆蓋老人衣、食、住、行、醫、情、財7個維度需求。
建信養老金公司可提供受託管理、賬戶管理、投資管理服務，可以和建行聯動提供一站式綜合養老金融服務。建信養老金公司向各地職業年金委託人和代理人提供受託管理、投資管理、賬戶管理與系統開發協助、咨詢顧問及增值服務，還可以與建行集團聯動提供包括職業年金收繳、歸集和託管在內的一站式綜合養老金融服務。
2011年開始，建行已經為300多家企事業單位提供福利計劃、賬戶信息管理、資金管理和資金保值增值等綜合服務，命名為「養頤四方」。建行的養老金產品已經包含了補充醫療計劃、城鎮居民養老保障計劃、住房補貼計劃、員工持股計劃四種養老金產品服務方案。2015年，建行推出了機關事業單位職業年金服務方案、企業年金稅收籌劃咨詢、保險保障補充養老等產品。建信養老全部中標統籌區職業年金計劃。
養老業務都是存款。
對公業務是銀行數字化轉型天花板
建行B端還是強於C端，建行的B端已經在行業內形成了壁壘，一般很難超越，本文主要分析了建行的B端存款之道。如果建行C端的財富管理、數字化場景建設能迎頭趕上，增加和C端客戶的數字化連接，將能夠形成C端反哺B端之勢，也能夠增加非息差收入，在數字化方面是可以和招行掰掰手腕的。
建行對公業務數字化走的比較早，打造了一批產品化、差異化特徵明顯的數字化對公產品。零售銀行數字化已經講的比較多了，城商行、股份行裡面都有佼佼者，如招商銀行、寧波銀行等，但是零售數字化技術含量還比不了對公業務數字化。對公業務的數字化是中國大部分銀行難以企及和投入的天花板，這考驗一家銀行服務的深度。但是一旦成功，能夠讓對公業務上一個新台階，讓公私聯動形成新的局面。對公數字化需要銀行對於產品化、對行業的理解、對服務的認識、對產品雕琢的心力都有非常高的要求。要解決政府的痛點，解決行業的痛點，解決企業的痛點，才能有我們數字化對公業務的機會，否則能憑借什麼去搶大行的市場。
希望建行存款之道的分析，能對我們做對公數字化方面有一點啟發。
【註：市場有風險，投資需謹慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，並不構成對任何人的投資建議。】
本文由「蘇寧金融研究院」原創，作者為江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚，封面圖來自Pexels。

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