714利息算法

A. 714是什么意思

714高炮是一种超高息的短期借款，分别为7天、14天之内的。“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。这些平台多以砍头息、滞纳金、手续费等形式，先扣取借款本金的20%-30%，在超过还款期限后，借款人还要在归还本金的基础上，赔付逾期罚金，每天40到230元不等。
714高炮的利息都十分高，诸如借4万7天还4万8，借2万14天还3万比比皆是旅旦，如此短期的借款迅迅，还款利息费却并不低，如果换算成年利率实在高得惊人。

各种隐性成本，利息节节高

有的714需要在下款后收取手续费，也就是砍头息，拆昌扰实际到手的钱少了很多，但还款额没有变化，等于利息更高了；还有的714在计算还款时间的时候刷猫腻，比如7天的借款，下款当天算1天，还款当天也算1天，实际钱在手上的时间只有5天。

B. 很多人问我网贷利率怎么算，今天催收员告诉你正确算法，你知道吗

1、我国最高人民法院规定民间借贷最高年利率不得超过36?超过的部分属于非法的利息，就算签订了借款合同，也可以不用偿还这一部分非法利息。

2、网贷年利率在24?36?部分，属于自然债务区，年利率在这一部分的，如果还没还款，可以不用还，如果已经还了，也没有权利要回来。

3、网贷年利率在24?内的，是合法的，这一部分必须给。

第二个例子，某714平台，借款1500元，到手只有1000元，一个星期之后需要还款1500元。这样的现金贷年利率又如何计算呢？借款1500元，到手只有1000元，那么本金就只能按照1000元算，借款期限猛辩是一个星期，也就是7天，利息就是500元。先来计算周利率，周利率就是500元利息除以本金1000元，周利率竟然是50?一年按照52周，计算，年利率就是50?2等于2600?

这个计算方式是对的，因为这败卖只涉及到一期还款。但我想提醒的是：像这种有砍头息的，本金应该是按合同上的来定，而不是你觉得只到账1000元，就按1000元来算本金。大部分714平台的合同上，写的都是合同借款额1500，但是哪怕这样， 这个714的平台也高达1733?年利率。所以也是违法的。

C. 714利息有多高

714利息超过1500%。714高炮指的是超高息的短期借款，分别为搏侍7天、14天之内，90%都是以7天为主，通常都是3000左右的额度。利息方面，这一类型册乱的贷州银档款利率非常高，年华超过1500%，主要针对包括在读学生在内的年轻人。

D. 714高炮贷款不还有什么后果

首先说一下714高射炮是什么？714高射炮是指期限为7天或14天的高息网贷，包含高额“斩首利息”和“逾期费”。74高射炮90%主要是7天。利息方面，年化利率基本超过1500%。

2019年3月15日，中央广播电视总台2019年315晚会曝光“714高射炮”多要钱等事件。

节目指出，有用户一开始借了7000多元，但三个月后，就变成了50万的债务。用户产生了自杀的念头，甚至写下了遗书。在315晚会上，央视点名“714高射炮”平台如下：快易贷、快贷宝、小肥羊、田甜花、机器饭、山道、钱夫人、金蟾钱包、复星宝、向倩贷、皮皮花、丁琪媛猫、易贷、蛋花、易花、喵包、零点口袋、宇宙。

值得注意的是，某理财平台在晚会上被点名，并多次出现。央视调查发现，该平台自称“中国领先的移动金融智能平台”，同时还有大量小额贷款商户，包括董女士借过的“酷卡”和“贷款钱”。融360的工作人员介绍，他们给商家推荐客户，每成功一笔贷款，他们会收取一定的费用。

2018年4月，梁一鸣信用卡额度下调8万元时，在白洁、小额贷款、拍拍、平安普惠等几大平台借了6万元；惠特尼等。但是给了老婆孩子生活费和房贷之后，每个月剩下的钱还不够还这些贷款。而当他也在其中一个平台贷了款，打算再次取出来还其他贷款时，得到的提示是“综合评分不足，暂不能借款”。“我总能借到几次钱，有两万多的额度。等我想还了之后，我再借出去还债。我就是借不到。告诉我补充资料一个月后再借钱。但一个月后，还是会是同样的结果。”债务紧迫。最后能交的是714高炮平台。因为这个原因，梁一鸣一次借了三套房子，而且都还清了。还清所欠贷款后，我甚至还有盈余。那一刻，他觉得这个月暂时可以过安稳的生活了。但陷入高射炮平台贷款的人，不会有安稳的生活。

714高射炮从贷款之日起计算，扣除高达20-50%的斩首利息。借款人将在5-7天内偿还贷款。年利率高达1500-8400%。如果借款人不还款，714高射炮的催收人员会轮番给通话记录中借款人的联系人、朋友、亲戚打电话辱骂、威胁。

那么在如此严查之下，714高射炮还存在吗？事实上，714高炮产品从未停止过。

虽然监管在2019年10月21日发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)，利率高于36%的现金贷产品被“一刀切”，非法放贷行为在刑法中被正式作为“非法经营罪”猛宽团处理。

“但事实上，什么都没有改变，因为底层的借贷需求一直存在，所以714高炮的生存土壤一直充满养分。国家严格卡息后，714高炮只是改变了生存逻辑，换了身份，换了盔甲，重新活跃在市场上。”从事借贷业务多年的冯阳告诉《消费者报》。

前不久被监管处罚的肖西天系统厂商，撞了枪口，被“收拾”了。这是高监管压力持续存在的一个迹象。

然而，疫情之下，地下借贷市场又重新燃起。这一次，更像是714家平台在监管严卡民间借贷后，数月隐姓埋名，悄然积蓄力量的一次集中展示。

这些玩家是在被成群攻击的“高射炮”背上“进化”的。他们在刀尖舔血，也在思考这个生意的“改进”。

消费者发现，监管越严，规模越小，但相关业务越隐蔽，——越无情，从公开到欺诈。

在.下面

“之前的现金贷产品，底层枝橘的核心系统，玩的是风控逻辑。”冯阳说。

他指的这段时间是在国家严格卡现金贷利率之前，也就是2019年10月之前。

当时这些民间借贷玩家通过前端审核用户，以“高利率覆盖高坏账”的形式生存。

在用户进行支付之前，商家会在前端明确告知用户这个产品是7天、14天还是1个月的贷款期限，以及要收取多少利息。用户付款后，行业潜规则是收取20%-30%的砍头利息作为盈利。

“虽然很多用户申请了2000元的贷款，拿到手的只有1600元，但是大部分用户都知道并愿意承担还款期限、利率甚至是砍头利息的收取。”冯阳说。

前期的风控体系是这款游戏的核心盈利逻辑。它筛选出那些愿意接受这个利率的用户，从中提取可观的利润，后期再进行催收，覆盖坏账率。

据知情人透露，当时有专门的714渠道推广这些产品，客户基本都是借钱的老兄弟，或者借新还旧的用户，拆东墙补西墙。

“正规渠道商不会接手这种产品。合作前，他们需要检查产品方是否有合规经营许可证。为了保证安全，他们甚至会直接和甲方签约”，上述知情人士说。

穿上合规外衣？

“2019年10月以后，经过对民间借贷的打击，这个行业彻底变味了巧此。”冯阳说。

74高射炮产品，从明码标价的高利贷产品，演变成披着合规外衣的套路贷、诈骗产品。

为了逃避监管，他们把自己包装成某某科技、某某金融等正规产品，欺骗了消费者，也欺骗了渠道商。

据冯洋介绍，这类产品多为5天产品，砍头率在40%-50%。客户以为自己下载的是正规借贷产品，却不经意间掉进了套路借贷的陷阱。

付款时，用户不知道金额，不清楚。

楚借款期限。

“这种714产品，有一步非常规操作，资料填写完成后，只要点击申请，用户还没反应过来钱就到账、合同就生效了。用户既不清楚借款额度、也不知晓期限。”另一位业内人士介绍说。

要知道，一般借款产品用户点击申请后，可以在授信额度之内选择金额提现，一般有6期、12期两种可选择期限，之后还需开展一系列验证码等操作形式。

但披着合规外衣的714产品，别说验证码确认了，用户下款前连额度都不知晓。只有当下款之后用户才发现被骗了。

比如原本想借2000元，放款后才发现只有1000元。这才知道被骗了。

很多人觉得仅仅亏了1000元，也就权当吃了哑巴亏，乖乖还款。

这其中，以2020年被抓的现金贷系统商小西天最为典型，他们就是向用户输出伪装成合规产品的714平台，团队成员已在年初被抓捕。

推广渠道方面，伪装成合规产品的714同样经由正规贷超渠道进行推广。

“很多正规渠道不仅缺乏审核，对于资质不足、无法通过正规产品风控的用户，会给其主动推荐这些变种后的714产品。一个客户放款后，他们可以收取至少300元。”上述业内人士说道。

可以看到，以2019年10月21号，“意见”发布为分水岭，714产品底层逻辑发生了根本性变化，从以风控为主的高利率覆盖高坏账的玩法，到经监管严卡利率后、最终转为地下的诱骗性套路贷。

难道是越管越乱吗？

底层人群借贷需求如何满足

“714高炮层出不穷的最根本原因，还是因为底层人群借贷需求得不到满足。”冯阳说道。

监管严卡利率、重点打击催收行业后，小贷公司数量急剧下滑。

据央行统计，截至2019年6月末，全国共有小贷公司7797家，上半年共减少336家；贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。

消失的小贷公司中，很大一部分是面向信用资质弱、风险管理难度高的底层人群，满足他们的资金周转需求。

消失的原因，也无外乎监管严打催收、难以回款，或是利率天花板遭限制后、盈利天花板降低。

但用户的借贷需求不会消失，只会转入地下。披上马甲的714高炮们，这才抓住机遇、粉墨登场。

“一刀切”非法借贷产品的政策初衷是好的，但实际上却无法根治714高炮这类超利贷产品。

底层人群借贷需求如何以合法合规的方式满足？这是需要继续寻找的答案。

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